国民健康保険が高すぎる払えない個人事業主のための現実的な解決策

国民健康保険が高すぎて払えない…独立してから、こういう悩みって一気に現実になりますよね。

私もハウスクリーニングで開業して、売上が伸びた翌年の通知を見て「思った以上に来たな…」と身構えたのを覚えています。

あなたも今、国保が払えないとどうなるのか、国保減免申請方法はあるのか、国保分割払いはできるのか、国保納付猶予は使えるのか、国保保険料平均と比べて自分は高いのか…このあたりが気になっているのではないでしょうか。

さらに、社会保険を個人事業主が加入できる条件や、法人化で国保と社会保険を比べたときの差、みんなの社会保険の評判、全国個人事業厚生会の口コミまで調べている人も多いと思います。

国保は扶養制度がないので、家族がいると負担が大きくなりやすいのも悩みどころです。

この記事では、国民健康保険が高すぎて払えない状況でも、現実的に安くする方法はある、という前提で、順番に整理していきます。

国民健康保険が高すぎて払えない原因

まずは「なぜこんなに高く感じるのか」を整理します。

仕組みが見えると、どこを調整すれば負担が下がるか、判断しやすくなりますよ。

国保保険料の仕組みと平均

国民健康保険料が高く感じやすい理由のひとつは、前年の所得をベースに計算される点です。

独立して売上が伸びた年はうれしい反面、翌年の国保で「えっ」となることが起きやすいんですよね。

これは、国保が「今年の生活状況」ではなく「前年の所得状況」を基準に、いったん保険料を決める仕組みだからです。

たとえば、今年は景気や体調の影響で売上が落ちているのに、前年が好調だった場合、現状に対して支払いが重く感じてしまいます。

国保の計算はざっくり言うと、所得に応じて増える部分（所得割）と、加入者数などでかかる定額に近い部分（均等割・平等割）の組み合わせです。

さらに医療分・後期高齢者支援金分・（40歳以上は）介護分など区分があり、区分ごとに料率が設定されています。

ここがややこしいポイントで、通知書の内訳を見ると「医療分」「支援分」「介護分」に分かれていることが多いです。

そしてもうひとつ大事なのが、自治体によって料率や均等割額が違うという点です。

同じ所得でも、市区町村が変わるだけで保険料が変わることは珍しくありません。

だから「国保保険料平均」を見て比較したくなる気持ちはわかるのですが、平均はあくまで平均で、あなたの所得・世帯人数・年齢（介護分の有無）によって大きく変わります。

平均より高いから異常、低いから安心、というよりも、仕組み上そうなる要素が揃っていないかを確認する方が、対策につながりやすいです。

また、国保には「上限（賦課限度額）」もあり、毎年見直しが入ることがあります。

限度額や軽減制度も含め、制度は改正されることがあるので、最終確認は自治体の案内がいちばん確実です。

 

国保扶養がないと負担増

国保でつらくなりやすい最大のポイントが、扶養制度がないことです。

会社員の健康保険（協会けんぽや健康保険組合など）では、配偶者や子どもが一定条件を満たせば被扶養者として入れて、追加の保険料負担が原則増えません。

一方、国保は「世帯単位で加入者それぞれが被保険者」という考え方なので、家族が増えるほど、均等割（加入者1人あたりの定額部分）が積み上がりやすいです。

たとえば、あなたがフリーランスで配偶者と子どもがいる場合、国保では家族それぞれが国保の加入者になります。

自治体によっては世帯割（平等割）があるところもあり、世帯としての固定負担が加わるケースもあります。

つまり、世帯人数が多いほど国保は重くなりやすい構造なんですね。

ここで誤解しやすいのが、「子どもは安いはず」というイメージです。

たしかに所得割は所得に連動するので、子ども本人の所得がなければ所得割は発生しません。

ただ、均等割は加入者数に応じてかかるため、家族が増えると負担が増えやすいのは事実です。近年は子育て世帯の負担軽減として未就学児の均等割軽減などもありますが、制度の対象や軽減の仕組みは確認が必要です。

扶養がない分、国保は「家族を守るために払うコスト」が見えやすいとも言えます。

ただ、現実には家計を圧迫すると本末転倒なので、後半で紹介する「社会保険寄りの選択肢」を検討する価値が出てきます。

とくに家族がいる方は、保険料だけでなく、傷病手当金など保障面も含めて比較していくのがおすすめです。

 

国保が払えないとどうなる

国保が払えないときに一番避けたいのは、何もせず放置することです。

現実には「今月きつい」「売上の入金が遅れている」など、どうしても払えないタイミングがあるのはわかります。

だからこそ、払えないと分かった時点で、早めに自治体へ相談するのが大事です。

ここは少し勇気がいりますが、相談した人の方が状況を立て直しやすいです。

一般的には、滞納が続くと督促状が届き、延滞金が発生する可能性があります。

さらに状況によっては、短期の被保険者証（または資格確認の有効期限が短いもの）になったり、さらに進むと資格証明書の扱いになって、医療機関の窓口でいったん医療費を全額自己負担する形になる場合があります。

ただし、このあたりは自治体の運用や滞納状況で違いがあるので、断定ではなく「そうなる可能性がある」と理解しておくのが安全です。

ハウスクリーニングは体が資本なので、ケガや腰痛、感染症などで急に受診が必要になることがあります。

国保を滞納して受診しづらくなると、治療が遅れて仕事に影響し、さらに収入が落ちる…という悪循環に入りがちです。

だから私は、受診できる状態を守るという意味でも、放置ではなく「相談して選択肢を増やす」方を強くおすすめします。

 

国保分割払いと納付猶予

国保がきついとき、まず現実的に取りやすいのが分割払いです

。税金もそうですが、役所としては「回収できない」より「計画的に回収できる」方が良いので、事情を説明して分割の相談をすれば、受け付けてもらえるケースが多いです（もちろん自治体や状況によります）。

ここで大切なのは、感情だけで「無理です」と言うより、月いくらなら払えるかを自分の家計・事業の入金サイクルに合わせて提示することです。

たとえば、ハウスクリーニングは繁忙期と閑散期があるので、月によって入金が偏ることがあります。

私なら、毎月一定額が難しいと感じたら「今月は少なめ、繁忙期に増やす」など、現実に回る形をまず作ります。

そのうえで窓口に相談すると話が進みやすいです。

もう一段、事情が重い場合に検討されるのが納付猶予（徴収猶予）です。

災害、病気、事業の急激な悪化など、理由がはっきりしていて、かつ一時的に支払いが困難な場合に、一定期間支払いを待ってもらえる可能性があります。

ただ、猶予が必ず通るわけではありませんし、必要書類（状況が分かる資料）の提出を求められることが多いので、事前に窓口で確認しておくのが安心です。

ここは本当に、自治体によって細かい運用が違います。

だからこそ「最終的な条件は自治体に確認してください」とお伝えしておきます。

 

国保減免申請の条件と手順

国保が高すぎて払えないとき、次に押さえたいのが減免や軽減です。

ここは言葉が似ているので混乱しやすいのですが、ざっくり言うと、軽減は所得が基準以下の世帯に対して法令に基づき応益割（均等割・平等割）が減る仕組み、減免は失業・病気・災害など個別事情に応じて自治体が判断する仕組み、というイメージです。

軽減（7割・5割・2割）は、前年所得が一定基準以下なら適用されることが多いです。

ここで大事なのは、確定申告などで所得が確定していること。

申告が遅れたり未申告だと、軽減が反映されないケースもあるので注意が必要です。

とくに独立初年度は事務がバタつきがちなので、申告の段取りは早めが安心です。

一方で減免は、いまの生活状況に強く関係します。

たとえば「前年は稼げたけど今年は大きく落ちた」「大きな病気で働けない期間がある」「災害で設備が壊れた」など、事情があるなら相談する価値はあります。

ただし減免は申請しても必ず通るわけではなく、自治体ごとに条件も違います。

個人事業主の場合、売上の証明として帳簿や売上台帳、通帳の入金状況などを求められることがあります。

ここで「見せられる資料がない」となると話が進みにくいので、日ごろの記帳や整理は、保険料対策としても効いてきます。

 

国民健康保険が高すぎて払えない時の安くする方法

ここからは本題です。

公的制度で「いまの負担を軽くする」方法と、そもそも制度を切り替えて「社会保険寄りにする」方法の両方を、現実的な順番で見ていきます。

 

社会保険へ切替える条件

国保を安くしたいと考えたとき、「社会保険に入れたらラクなのに」と感じる人は多いです。

実際、社会保険（協会けんぽなど）は会社と本人で保険料を折半する仕組みが基本で、扶養家族の保険料が原則増えないのが大きいです。

ただ、個人事業主は原則として、会社員と同じ社会保険にそのまま入れるわけではありません。

だからこそ「どういうルートなら切り替えられるか」を具体的に押さえる必要があります。

現実的なルートは、だいたい次のどれかに整理できます。

ここで注意したいのは、どの選択肢にも条件があることです。

扶養なら年収基準（目安として130万円など）が関係しますし、任意継続は退職からの期限や手続きがシビアです。

国保組合は業種や所属条件があるので、誰でも入れるわけではありません。

法人化は社会保険に入れる反面、会社運営の固定コストや手続きが増えます。

私は「安さ」だけで選ぶより、保障と年金も含めて見た方が良いと思っています。

たとえば社会保険側は、条件を満たせば傷病手当金や出産手当金の対象になる場合があります。

仕事で体を使う人ほど、こういう保障は安心材料になりますよね。

 

法人化で国保と社会保険比較

法人化は、国保の負担が重い個人事業主にとって、大きな転換点になり得ます。

法人になると、原則として社会保険の適用事業所になり、代表者（社長）も社会保険に加入する流れが一般的です。

ここで一番大きいのは、社会保険料を会社と本人で折半するという構造です。

国保は基本的に全額自己負担なので、構造がそもそも違います。

また、家族がいる場合は扶養の考え方が効いてくるため、世帯全体の保険料負担が読みやすくなることがあります。

「国保だと家族の人数分じわじわ増える」「社会保険だと扶養の範囲で増えにくい」という違いが、体感としてはかなり大きいです。

つまり、法人化は「国保が高いから即やる」というより、利益・家族構成・今後の事業計画を見て判断するのが現実的です。

なお、どの形が得かは人によって変わります。

税理士や社労士に一度シミュレーションしてもらうと、判断が早くなりますよ。

 

みんなの社会保険の評判

画像出典：みんなの社会保険

国保が高すぎて払えない、あるいは家族がいて国保が重い人が検討しやすいのが、みんなの社会保険のような「社会保険加入をサポートする」サービスです。

こういったサービスは、仕組みとしては“社会保険に入れる形を整える”ことで、国保＋国民年金より負担が軽くなる可能性を狙うものです。

ただ、ここは正直に言うと、向き・不向きがはっきり分かれます。

たとえば国保がもともと安い人や、収入が大きく上下する人は、月額の固定負担が重く感じるかもしれません。

一方で、国保＋国民年金の合計がすでに高い人、扶養家族がいて国保が重い人、将来の年金を厚くしたい人は、比較する価値が出やすいです。

「安くなるらしい」だけで進めてしまうと、あとで条件を見落として困ることがあります。

私は、契約内容は必ず読み込み、疑問点は事前に質問してから判断するのが良いと思っています。

もし不安が残るなら、社会保険労務士など専門家に相談して、第三者の目で確認してもらうのも安心です。

また、ここは数字の話になるので、試算は「あくまで目安」として捉えてください。

実際の負担は所得・家族構成・加入条件で変わります。

最終的には、提供元の説明と自分の状況を照らし合わせて判断するのがおすすめです。

 

一般社団法人 全国個人事業厚生会の口コミ

画像出典：一般社団法人全国個人事業厚生会

全国個人事業厚生会も、国保の負担が重い人が比較検討しやすい選択肢のひとつです。

口コミを見ると「安くなった」「家族の負担が軽くなった」という声に目が行きやすいのですが、ここは冷静に、その人の属性（所得・家族構成・現在の国保負担）とセットで見るのが大切です。

家族が多い人は扶養の考え方が効きやすいので、体感としてメリットが出やすいことがあります。

一方で、月額負担が一定になる仕組みの場合、国保がもともと安い人には合わない可能性もあります。口コミは参考になりますが、最終的には「自分の数字」で判断した方がブレません。

どちらが正解、というより、あなたの所得・家族構成・働き方で“合う選択”が変わります。

だからこそ、口コミだけで決めず、条件と数字を確認してから判断するのがおすすめです。

国民健康保険が高すぎて払えないまとめ

国民健康保険が高すぎて払えないと感じたとき、やることは大きく分けて2段階です。

まず短期的には、分割払い・納付猶予・減免（軽減）などの制度を使って、いったん家計を守ること。

次に中長期では、扶養・任意継続・国保組合・法人化・団体スキームなどを比較して、仕組みそのものを見直すことです。

私のおすすめは、いきなり大きな変更をする前に、自治体窓口で相談して「今の負担を軽くするルート」を確保することです。

相談すると「分割なら可能」「この条件なら申請できるかも」など、選択肢が具体的に見えてきます。

そのうえで、家族がいる方や国保が特に重い方は、社会保険寄りの選択肢を落ち着いて比べる流れが現実的かなと思います。

• みんなの社会保険の仕組みを見る
• 一般社団法人全国個人事業厚生会の案内を見る

制度は改正されることもありますし、自治体や加入先で条件が変わることもあります。

正確な最新情報は公式の案内で確認し、迷ったら税理士・社会保険労務士など専門家に相談してください。

あなたの状況に合うやり方を、一緒に見つけていきましょう。

 

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独立開業を目指すとき、最初に悩むのが「どんな洗剤や道具を揃えればいいのか」「経理や顧客管理はどうするのか」、そして「一人で不安になったときに頼れる場所があるのか」という点ではないでしょうか。

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